fbpx

Відкриття ломбарду: інструкція як відкрити ломбард в Україні

Відкриття ломбарду – надзвичайно прибуткова справа. Як відкрити ломбард в Україні і побудувати свою мережу фінансових установ цікавився не один десяток підприємців. І тут немає нічого дивного, бо послуги ломбардів були і залишаються надзвичайно популярними.

ЗМІСТ

Ломбард – це фінансова установа, виключним видом діяльності якої є надання на власний ризик фінансових кредитів фізичним особам за рахунок власних, або залучених коштів, під заставу майна на визначений строк і під процент та надання супутніх послуг ломбарду.

Особливо затребуваними ломбарди стають в періоди економічних спадів, коли людям стає важко прожити місяць на одну зарплату. Але й у відносно спокійні часи число клієнтів таких кредитних установ залишається стабільно високим. Ломбард — дійсно вигідний бізнес, хоча і несе в собі ризики.

Огляд ринку та цільова аудиторія

За даними Національної комісії фінансових послуг, за перший квартал 2020 року ломбарди надали населенню кредитів на суму понад 5 млрд. грн.. Це на 12% більше за аналогічний період минулого року. Тому, щоб ефективно увійти на цей ринок, необхідно добре розуміти, хто саме користується послугами ломбардів і їх першопричини.

Як відкрити ломбард

За оцінками експертів, цільова аудиторія ломбарду — фактично кожен другий громадянин України, тобто, близько 54% дорослого населення віком 18+ років. Активно користуються послугами ломбардів також приватні підприємці — малий і середній бізнес, яким терміново знадобилися готівкові кошти.

Загалом, основна аудиторія ломбардів — люди з середнім достатком. Як правило, це люди, яким вистачає грошей на нормальне життя (інакше не було б предмету застави), але будь-яка непередбачена ситуація вибиває їх з колії. Також це люди, які потрапили у скрутну життєву ситуацію, але розраховують вирішити її найближчим часом. 

Існує певна залежність між попитом на послуги ломбардів та економічною ситуацією в країні. Так, під час криз і зниження середнього рівня життя населення та бізнес все більше починають користуватися позиками під заставу власного майна. Тому після кожної чергової кризи кількість ломбардів майже завжди подвоюється.

Однак кризові періоди для ломбардів теж дуже небезпечні. Населення стрімко бідніє та перестає викуповувати закладені вироби. Так в ломбардах виникає затоварення золотом, яке нікому продавати. Це один із ризиків, який також потрібно враховувати перед тим, як відкрити ломбард.

Загальні вимоги до відкриття ломбарду

Відкриття ломбарду в Україні процес складний і багатоступінчастий. Серед основних етапів – обов’язкове отримання ліцензії на ломбард і внесення інформації про нього до Державного реєстру фінансових установ.

Загалом, для відкриття ломбарду потрібно дотриматися наступних вимог:

  • Установа має бути зареєстрована у формі повного товариства;
  • В установчих документах повинен бути прописаний повний перелік послуг, що надаються;
  • Статутний капітал повинен відповідати нормам законодавства та статуту, бути поданим на момент подачі заяви на внесення до Держреєстру;
  • Необхідне встановлення внутрішніх правил і положень, що регламентують надання фінансових послуг;
  • У розпорядженні ломбарду має бути приміщення площею не менше 15 кв.м, в тому числі окрема площа для зберігання заставного майна, спеціальне технічне обладнання, облікова і реєстраційна система;
  • Дотримання окремих вимог щодо створення підрозділів, кваліфікації співробітників.
  • Всі документи, які подаються в Нацкомфінпослуг, мають бути правильно оформлені, заяви підписані уповноваженою особою.

Розглянемо деякі з основних вимог детальніше.

Офіційна реєстрація ломбарду

Офіційна процедура реєстрації ломбарду передбачає безліч нюансів. Весь алгоритм офіційної реєстрації ломбарду виглядає наступним чином:

  1. Реєстрація юридичної особи в державного реєстратора за місцем знаходження фінансової установи;
  2. Внесення відомостей про ломбард до Реєстру фінансових установ;
  3. Отримання офіційного Свідоцтва про реєстрацію ломбарду;
  4. Внесення Державним фінансовим моніторингом установи на облік як суб’єкта первинного фінансового моніторингу;
  5. Отримання від Національної комісії фінансових послуг України ліцензії на провадження діяльності.

Як бачимо, фактично офіційна реєстрація ломбарду передбачає два основних етапи – це:

  1. Реєстрація юридичної особи – повного товариства за місцем знаходження.
  2. Внесення до Реєстру фінансових установ Національної комісії фінансових послуг України.

Зупинимося детальніше на другому етапі, оскільки реєстрація юридичної особи ломбарду нічим особливим не відрізняється від типових процедур.

Отож, після реєстрації юридичної особи для внесення ломбарду до Реєстру до Нацкомфінпослуг потрібно подати такі документи:

  • Заява;
  • Статутні документи – копія, посвідчена нотаріально;
  • Свідоцтво про держреєстрацію – посвідчена нотаріусом копія;
  • Документи, що підтверджують право власності/оренди займаного приміщення, – копія, посвідчена нотаріусом;
  • Копії дипломів про освіту керівника та головного бухгалтера;
  • Інформація про наявність приміщення для зберігання заставного майна, спеціального технічного обладнання для обслуговування ломбарду, використання програмного забезпечення тощо.

Для отримання кінцевої ліцензії ломбард надає до того ж Нацкомфінпослуг аналогічні документи та відповідну заяву.

Дуже часто у підприємців-початківців виникає питання чи можна надавати ломбардні послуги зареєструвавши тільки ФОП (фізична особа-підприємець). Послуги з надання процентних позик (ломбардне кредитування) не може здійснюватися фізичною особою, яка зареєстрована як підприємець! Згідно Законодавства України надання кредитів (процентних позик) можливе тільки фінансовою установою. При цьому, набути статус фінансової установи може тільки юридична особа, звернувшись з відповідним пакетом документів в Нацкомфінпослуг.

Матеріально-технічне обладнання ломбарду

Якщо ви відчуваєте, що відкриття ломбарду – це ваш бізнес, то важливо знайти відповідне приміщення, відремонтувати та обладнати його у відповідності з прописаними в нормативах вимогами.

Серед основних вимог – ломбард повинен бути зареєстрований в нежитловому приміщенні; приміщення повинно бути не менше 15 м.кв.; у середині приміщення експерт-оцінювач повинен бути огороджений від клієнта перегородкою; наявність окремої кімнати із захистом для збереження заставного майна тощо.

Згідно Положення про порядок надання фінансових послуг ломбардами, технічне забезпечення ломбарду повинно забезпечувати функціонування облікової та реєструючої систем ломбарду і створюватися на підставі комп’ютерних систем, які можуть забезпечити виконання технологічних операцій з ведення обліку в цих системах.

Яка це буде система, ломбард визначає самостійно виходячи з технологічних можливостей відповідної системи. При цьому, програмне забезпечення повинне забезпечити резервне копіювання бази даних ломбарду, а також зберігати відповідну інформацію про надану ломбардом послугу і клієнтів.

Якщо ломбард приймає у вигляді застави дорогоцінні каміння та метали, то він повинен володіти спеціальними засобами для перевірки справжності дорогоцінного каміння (реактиви для роботи з дорогоцінним камінням та металами, ваги, лампи).

Місце розташування — ключовий фактор, який безпосередньо впливає на розмір прибутку і час окупності проекту. В ідеалі це повинні бути місця великого скупчення людей — ринки, метро, вокзали, великі супермаркети, торговельні центри тощо.

В плані додаткових витрат на приміщення, то доведеться витратитися на ремонт та обладнання: оздоблення стін, встановлення решіток на вікна та броньованих дверей, встановлення перегородок, прилавків, місця для каси тощо. Всю площу приміщення треба розділити на зал для прийому клієнтів і склад. Коли все готово, можна закуповувати оргтехніку: сейф, касовий апарат, сигналізацію і відеоспостереження, кнопку тривоги.

Додатково потрібно буде замовити виготовлення брендованої вивіски, стопера, тендера, рекламної поліграфії (флаєри, буклети, візитки, ручки, наліпки тощо).

Підбір персоналу ломбарду

Напередодні відкриття ломбарду вже потрібно мати укомплектований кадровий склад свого новоствореного бізнесу. Ключова посада – директор ломбарду.

До директора ломбарду, а так само до особи, яка його заміщає в період відсутності встановлено певні вимоги за трудовим стажем та наявності спеціальної освіти. Зокрема, директор ломбарду повинен пройти курси підвищення кваліфікації та скласти відповідний іспит. 

Так, згідно постанови Національної комісії фінансових послуг щодо директора ломбарду є кілька вимог. Зокрема, особа повинна:

  • Мати вищу освіту;
  • Мати досвід роботи більше двох років: з яких один рік у фінансовій компанії, або два роки на керівній посаді будь-якого підприємства;
  • Протягом останніх п’яти років не бути керівником компанії, яка збанкрутувала, або була ліквідована;
  • Не мати непогашеної, або незнятої судимості за умисні злочини, не бути позбавленим права обіймати певні посади та займатися певною діяльністю.
Відкриття ломбарду: персонал

Інша ключова особа – головний бухгалтер. Згідно законодавства України до головного бухгалтера ломбарду, як і до директора встановлено спеціальні вимоги щодо трудового стажу та освіти. Крім цього, головний бухгалтер ломбарду повинен пройти курси підвищення кваліфікації і здати спеціальний іспит.

Дуже часто підприємець, який задумав відкриття ломбарду, стоїть перед дилемою «штатний бухгалтер VS договір про надання бухгалтерських послуг з аудиторською компанією». Каменем спотикання, власне, виступає не поінформованість з цього питання в законодавчій площині. Тому прояснюємо ситуацію – так, ведення бухгалтерського обліку в ломбарді може здійснюватися фахівцем бухгалтерської компанії на аутсорсі. При цьому, в штаті ломбарду може і не бути в такому випадку посади головного бухгалтера.

У типовому штаті ломбардів як мінімум два експерти-оцінювачі – «золотник» і «технік». Підбір спеціалістів повинен відповідати специфіці ломбарду. Зазвичай графік роботи позмінний, доволі часто без вихідних.    

Бувають випадки, коли власники ломбардів додатково до державної охорони «за кнопкою» наймають ще охоронця. Наскільки це актуально для вас – вирішуйте самі. Але якщо ломбард великий і цілодобовий, то певний зиск у цьому є.

Послуги ломбарду

Ломбард може надавати тільки один вид фінансової послуги – це кредитування. При цьому, ломбардне кредитування може здійснюватися, як за рахунок власних коштів ломбарду, так і за рахунок залучених коштів.

При цьому, ломбард може надавати і супутні (не фінансові) послуги, а саме:

  • оцінка заставного майна;
  • надання посередницьких послуг зі страхування предмета застави на підставі агентського договору зі страховою компанією;
  • реалізація заставного майна.

Тому перед тим як відкрити ломбард важливо визначитися з форматом. Ломбарди приймають в якості застави ювелірні прикраси та брухт дорогоцінних металів, дрібну і велику побутову техніку, вироби з хутра, автомобілі та нерухомість.

Можна зробити основну ставку на позики під заставу ювелірних виробів. Окремо можна працювати з клієнтами, які приносять дрібну побутову техніку, ПК, мобільні телефони. А можна відкривати ломбарди, що спеціалізуються на великогабаритних предметах – холодильниках, пральних машинах, меблях, велосипедах.

Є навіть ломбарди, в яких можна отримати кредит під заставу будівельного обладнання, б/у медтехніки, торгового обладнання. Працюють точки, в яких видають кредити під дуже дорогу власність: антикваріат, авто, нерухомість тощо.

Але, як показує практика, найбільш ходовим товаром, а значить і ліквідною заставою, залишаються ПК, мобільні телефони та побутова техніка. Незмінний хіт – золоті прикраси. Тому принципово важливо навчити персонал правильно оцінювати заставний товар: для цього розроблені єдині правила оцінки предметів.

Дуже добре, коли ви матимете доступ до баз поліції і кредитних бюро, які дозволяють оцінити надійність клієнта. Одна з основних проблем ломбардів – крадені речі. Часто злодії несуть свою «здобич» у найближчий ломбард, а потім доводиться мати справу з поліцією, власником краденої речі і вимогами повернути майно. Зрозуміло, в таких ситуаціях високий ризик понести збитки. У зв’язку з цим не зайвим буде завести «чорні списки» клієнтів.

Процентна ставка ломбарду

Ломбарди заробляють на відсотках! Клієнт приносить заставу та отримує за неї певну суму (від 25% до 90% від вартості). Максимальний термін виплати — 30 днів. Що стосується ставок за кредити, вони змінюються від 4% до 25%.

Процентна ставка встановлюється за кожен день користування позикою, включаючи день застави та день викупу. При викупі, перезаставі чи частковому погашенні ломбард може надавати знижку на процентну ставку.

Розглянемо середні ставки відсотків для стандартного ломбарду, розташованого у місті-мільйоннику. Для позик під заставу виробів із золота – базова процентна ставка 0,4% на день (146% у рік).

Процентна ставка з урахуванням знижки залежить від суми одноразової позики (знижка надається при викупі, перезаставі та частковому погашенні).

Сума одноразової позики% ставка в день:
до 29 999 грн.0,4% в день (146% в рік)
від 30 000 до 49 999 грн.0,38% в день (138,7% в рік)
від 50 000 до 99 999 грн.0,33% в день (120,45% в рік)
від 100 000 до 999 999 грн.0,28% в день (102,2% в рік)
від 1 000 000 грн.0,26% в день (94,9% в рік)

Загалом, базова процентна ставка — 0,458% в день (167.170% в рік).

Реклама ломбардного бізнесу

Рекламну кампанію варто запускати як мінімум за місяць до відкриття ломбарду. До цього моменту у вас вже має бути розроблений брендинг установи. Наявність солідного брендингу буде відмінним знаком вашого ломбарду. Цьому питанню варто приділити достатню увагу і всі роботи з розробки бренду краще замовити у професіоналів.

Найбільш практичну роль у повсякденній рекламі ломбарду відіграватиме шикарна вивіска установи з підсвічуванням для нічного періоду доби. У тому ж стилі необхідно оформити екстер’єр та інтер’єр ломбарду.

Ломбард франшиза

Завчасу вам потрібно подбати про рекламу про відкриття ломбарду в місцевій пресі, на популярній місцевій радіостанції і телебаченню. Використання кожного з цих каналів актуальне при певних умовах і розмірах населеного пункту, тому дійте за ситуацією.

Крім того, в день відкриття та наступні дні роботи необхідно займатися роздачею промо-листівок недалеко від вашого ломбарду та в безпосередній близькості до місць скупчення людей. З часом, люди будуть знати, що в їхньому дворі, або неподалік знаходиться ломбард, в якому їх завжди готові обслужити.

Великим плюсом для ломбарду буде офіційний сайт з можливістю попередньої заявки на оформлення кредиту під заставу чи навіть оформлення кредиту онлайн. Ломбард онлайн може стати хорошою перспективою для подальшого розвитку вашого ломбардного бізнесу.

З роздаткової поліграфії рекомендуємо зупинитися на рекламних флаєрах та візитках.

Загалом, найкраще реклама – це хороший сервіс і графік роботи ломбарду 24/7, тобто цілодобово і без вихідних. Це збільшить витрати на персонал, але воно того варте: цілодобовий ломбард за статистикою приносить на 20-30% більший прибуток.

Бюджет на відкриття ломбарду в Україні

Згідно законодавства України розмір статутного капіталу ломбарду повинен становити не менше 500 000 гривень. Формувати статутний капітал ломбарду (статутний фонд) можна тільки грошовими коштами.

Власний капітал ломбарду не повинен бути меншим мінімального розміру статутного (складеного) капіталу ломбарду. Якщо власний капітал ломбарду стає менше встановленого мінімуму, ломбард зобов’язаний протягом наступного звітного кварталу привести розмір власного капіталу до вимог закону, в іншому випадку відбудеться примусове виключення ломбарду з Державного реєстру фінансових установ.

Таблиця початкових витрат на відкриття ломбарду:

Стаття витратСума, грн.
Ремонт приміщення (касова зона, фарбування стін, бронювання стін,
перегородки, вікон та дверей)
10 000 –40 000
Зовнішня реклама (вивіска, лайтбокс, стопер, штендер, наклейки)5 000 –15 000
Купівля оргтехніки та канцелярських приладів
(комп’ютер, принтер зі сканером)
10 000 –15 000
Програмне забезпечення: облікова та реєстраційна система50 000 -70 000
Меблі (сейф, меблі в клієнтську зону та зону експерта-оцінювача)8 000 –15 000
Охоронні установки (сигналізація, відеоспостереження, кнопка тривоги)12 000 –15 000
Комплектуючі пристрої, необхідні для оцінки ювелірних виробів
та техніки (ваги, лампа, реактиви, кабелі для перевірки техніки)
15 000 –20 000
Розробка офіційного веб-сайту15 000
Обігові кошти на видачу кредитів (при запуску ломбарду)500 000
Статутний капітал500 000
Служби зв’язку (телефон, інтернет)500 –1 000
Купівля РРО (касовий апарат)8 000 – 10 000
Акт обстеження/облаштування нежитлового приміщення2 300
Всього1 200 000

Щомісячні витрати після відкриття ломбарду:

Стаття витратСума, грн.
Оренда приміщення10 000 – 15 000
Комунальні витрати (електроенергія, світло, прибирання території)1500 –2 000
Заробітна плата оцінювача-експерта
(за 1 особу, без мотиваційної програми)
5 000 – 8 000  
Податки на заробітну плату персоналу (за 1 особу)2 000
Сервісне обслуговування РРО (касового апарату)300
Охоронні послуги2 000
Служби зв’язку (телефон, інтернет)500
Послуги онлайн-платежів200
Рекламні кампанії2 000

Відкриття ломбарду може окупитися протягом року. Середній відсоток доходу становить 20-30% на місяць від суми інвестицій.

Франшиза ломбард

Якщо ви задумались як відкрити ломбард найпростішим шляхом, то вибір однозначний – шукайте вигідну франшизу. В цьому випадку ви отримуєте вже напрацьовану готову бізнес-модель. У вас не виникне проблем з реєстрацією та оформленням ліцензії. Крім того, належність до франчайзингової мережі дозволить простіше справлятися з конкуренцією і вирішувати поточні проблеми.

У вас буде можливість самостійно управляти та контролювати свої ресурси в організації та проводити самостійну ломбардну діяльність. Одноразовий вступний внесок зазвичай відсутній, натомість є фіксована сума сплати роялті. У основний перелік пакетних послуг входить:

  1. Оформлення і реєстрація відокремленого підрозділу – філії вашого ломбарду;
  2. Реєстрація дозвільних документів для відкриття;
  3. Навчання вашого персоналу по обов’язковій програмі ведення ломбардної діяльності;
  4. Допомога в придбанні всього необхідного сертифікованого обладнання по роботі з дорогоцінними металами і камінням, їх класифікацій, грамотної і правильної оцінки;
  5. Допомога в придбанні програмного забезпечення для ломбарду по роботі з клієнтами, формування та обліку операцій, звітності відповідно до вимог Держфінпослуг, податкових органів і комітету Фінансового моніторингу;
  6. Подання та оформлення всієї нормативної юридичної бази для проведення вашої фінансово-економічної діяльності, правовстановлюючих типових договорів, кредитних угод та інших нормативних документів регулюючих діяльність ломбарду;
  7. Координація та допомога у вашій фінансово-економічній діяльності відповідно до Податкового Кодексу та Закону України про ломбардну діяльність.

Щомісячний фіксований платіж (роялті)  становить зазвичай від 2 000 гривень та формується з:

  • Юридичного захисту вашої фінансово-економічної діяльності.
  • Проведення всіх відрахувань по фондах з/п; вирахуванням із соціального страхування та пенсійного фонду і т.д.  за вас і ваш персонал.
  • Бухгалтерського супроводу (формування всіх звітностей)
  • Юридичного супроводу форм, правил і законів про ведення вами ломбардної діяльність.

Загалом, при веденні ломбардного бізнесу за франшизою теоретично можна зекономити приблизно 250 000 гривень початкових витрат. При формуванні цієї суми береться до уваги економія коштів на отриманні дозвільних документів «з нуля», економія часу на отримання цих документів (понад 6 міс.), економія на юридичному та бухгалтерському супроводі, а також економія на проходженні спеціальних курсів для керівника та бухгалтера. 

Читати: Ідеї для бізнесу з малим стартовим капіталом